A hitelt felvevők közt egyre gyakrabban fordul elő, hogy ők maguk hozzák szóba a hitelkérelem beadásakor, hogy szeretnének majd a „hitel miatt valamilyen biztosítást” kötni. A hitelfelvétel egy jó alkalom arra, hogy erről beszéljünk, viszont ez nem csak a hitelt felvevőket érinti.
Annyiban különbözik egy hitellel rendelkező ügyfél és egy hitel nélküli, hogy a biztosítási összegbe még a hitelt is bele kell számolni.
Egyre magasabbak a hitelösszegek és egyre inkább foglalkoznak az anyagi biztonság megőrzésével az emberek.
De milyen lehetőségek vannak, hogyan válasszunk közülük?
Alapvetően két lehetőség közül választhatunk. Az egyik a hitelfedezeti biztosítás, a másik a kockázati biztosítás.
A bankok jellemzően a hitelfedezeti biztosítást szokták értékesíteni, de néhol elérhető már kockázati biztosítás megkötése is. Bankonként ez leginkább egy biztosító termékeire korlátozódik.
A kockázati életbiztosításról átfogó képet egy alkusz tud nyújtani, aki az összes biztosító partnere és ismeri a termékek sajátosságait, így a legjobb ajánlatot tudjátok kiválasztani.
Nézzük meg alaposan a két termék közti különbséget.
Mire térítenek ezek a biztosítások?
Alapvetően halál esetén térítenek, ennek oka lehet betegség, baleset. Hozzájuk köthető kiegészítő biztosítás is, ezt lentebb részletezem.
A biztosítási összeg
Hitelfedezeti biztosítás esetén a biztosítási összeg az aktuális fennálló tőketartozásod. Tehát ha felvettél 30.000.000 Ft hitel, akkor éppen most a biztosítási összeged 30.000.000 Ft, de ahogy csökken a tartozásod, úgy csökken a biztosítási összeg. Tehát mondjuk adott havi díjért egyre kevesebb összegre vagy biztosítva.
A kockázati életbiztosításnál az ügyfél határozza meg a biztosítási összeget. Ehhez szempontokat szoktam adni az ügyfeleknek, aztán együtt számoljuk ki az optimális keretet. Ilyenkor figyelembe vesszük a hitel nagyságát, az ügyfél jövedelmét, hány gyermeke van és milyen korúak stb. Kockázati biztosítás esetén a futamidő végéig a megadott összegre van biztosítva az ügyfél. Nem fordulhat elő, hogy pl 10 év múlva nem a kiválasztott összeget kapja a család egy tragédia esetén.
Egy tragédia esetén az egyik fél jövedelme végleg kiesik, ezzel kell számolni.
A havi díj
Mindkét konstrukció esetén az az alap, hogy a havi díja a biztosításnak nem változik a futamidő végéig.
Kockázati biztosítás esetén van mód az indexálásra, hogy értéktartó maradhasson az összeg 10-20 év múlva is.
A hitelfedezeti biztosítás havi díját a hitelösszeg határozza meg, ennek mértéke bankonként eltérő.
A kockázati életbiztosítás havi díját az ügyfél életkora alapján számolják ki. Minél fiatalabban köti meg valaki annál kedvezőbb a havi díj összege.
A kedvezményezett és a felhasználhatóság
A hitelfedezeti biztosításnak a kedvezményezettje a bank, aki tragédia esetén megkapja a neki járó összeget, ami éppen az aktuális tőketartozás. A hitelfedezeti biztosítás esetén nincs szabad felhasználás, a banké a teljes biztosítási összeg.
Kockázati biztosítás esetén a kedvezményezett egy szabadon választott személy. Az összeggel szabadon rendelkezik. Adóstársak esetén pl a hitelt végtörlesztheti vagy csak részben beletörleszt a hitelbe vagy teljesen másra használja. Ez egy kedvező kamatozású hitel esetén fontos szempont, hiszen az adóstárs lehet tudja tovább törleszteni a hitelt egyedül is.
Kockázati biztosítás választásakor nem kell azzal foglalkozni, hogy a ha a hitel kiváltásra kerülne, bankot váltanánk, akkor megszűnik a biztosítás.
Kiegészítő kockázatok
A hitelfedezeti biztosítás esetén sokszor a bankok csomagokban kínálják a kiegészítő biztosításokat, ilyen pl a keresőképtelenség, munkahely elvesztés. Ha valaki tartós táppénzre kényszerül, általában csak 2-3 hónap folyamatos táppénz után térít a biztosító egy havi törlesztőt, maximum 3-4 hónapig. Ha felmond a munkahelyén, esetleg közös megegyezéssel hagyja ott az állását, akkor nem fogja az ügyfél helyett fizetni a hitel törlesztőjét, csak az elbocsájtás esetén.
Kockázati biztosítás mellé sok féle kiegészítő biztosítás is beletehető igény szerint, pl kórházi napi térítés, műtéti térítés, rokkantság, kritikus betegség stb.
Sok esetben a bankok kamatkedvezményt adnak hitelfelvétel esetén, ha náluk kerül megkötésre egy ilyen hitelfedezeti biztosítás. Itt azt javaslom, hogy érdemes átszámolni, valóban megéri-e a kamatkedvezményt választani.
Összehasonlításképpen írok egy példát, amit egy legutóbbi ügyfelemnek számoltam. A legkedvezőbb banki hitelfedezeti biztosítást vettem alapul.
Jelenleg egy 32 éves ügyfélnek 20 évre 20M Ft biztosítási összeg esetén egy hitelfedezeti biztosítás 6110 Ft/hó, egy kockázati biztosítás havi 4095 Ft/hó.